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关于我

1978年出生,祖籍安徽。北京大学法学学士,中华全国律师协会、北京律师协会会员,北京信用担保业协会理事、常年法律顾问,北京典当业协会常年法律顾问,北京市工商联、北京市商会会员,北京雄志律师事务所专职律师,大学毕业后一直从事法律及企业管理相关工作,具有十多年相关从业经验。为国内多家大型企业担任法律顾问。曾为某集团负责筹建该集团下属担保公司,并任该集团下属典当行高管,主管法务、营销管理等工作.受理过百余起诉讼案件.对金融行业特别是担保、典当行业法务工作拥有丰富的管理经验及深厚的理论基

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浅析金融危机下的典当业务创新【原创】  

2009-03-02 13:28:09|  分类: 论文 |  标签: |举报 |字号 订阅

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                                                             作者:韩利律师

[内容摘要]随着经济活动发展,典当行业日益兴旺,特别是在当前国际经济金融形势日趋严峻,国内经济金融政策日渐宽松的大环境下,村镇银行、小额贷款公司和民间借贷机构随之浮出水面的情景下,各典当行之间、典当行与各民间借贷机构之间竞争无形将日益加剧,至少越来越多的业内人士特别是经营管理者开始意识到典当经营品种创新的重要性,一方面是经济快速发展,各类融资需求缺口增加;另一方面确是融资障碍随处可见、典当业务创新品种供应不足。这无形中给典当业务品种创新方面预留出广泛的创新空间。特别在《物权法》生效后随着抵押物范围扩大、权利质押客体的增加以及最高额质押制度的建立,将为典当行进行业务创新提供强有力的法律支持。遗憾的是,虽各典当行已经开始意识到创新的重要性,但在此方面进展非常缓慢,典当业务创新还远远无法满足市场需求。笔者依据自己多年的典当从业经历,从实际角度出发,对典当行为什么要进行业务创新、何谓典当的业务创新以及如何进行业务创新略作探讨。

[关键词] 金融危机  典 当   业 务   创新

当铺在中国有数千年的历史,据历史资料记载发轫于汉代,形成行业是在南北朝时期的南朝佛寺,在佛寺中设有名为质库的机构,为其肇始。在两千年间多年的发展历程中,典当业务品种处于不断创新和变化之中。自1987年12月,四川省成都市开办了新中国第一家典当行——成都市华茂典当服务商行以来,典当业务品种发展迅猛,在从事传统业务的基础上,已经涉足至土地等大额抵押借款业务,与银行业务形成交叉,对银行业起到遗失补缺的作用。致使典当行已成为社会融资、理财的方式和方便生活的重要手段,并成为中小企业融资新渠道。但在当前的国际经济金融形势日趋严峻,国内经济金融政策日渐宽松,我国对民间资金的逐步放开的大环境下,典当行原来坚守的三大传统业务将面临着巨大的竞争压力。而事实上,虽越来越多的业内人士特别是经营管理者意识到典当业务品种创新的重要性,但由于专业人员的缺乏,具体中层管理人员特别一线人员对典当业务创新认知程度不够,在典当业务创新方面未能真正能够达到专业化水平,尚存在较大的差距。鉴于此,笔者拟在本文对典当业务创新谈一下自己的浅见。

第一、   创新是打造特色典当行、保持竞争优势和行业领先的保证。

就典当行业而言,我国典当行业市场的尚处于初级阶段,无论是机构的资本规模、风险管理水准以及市场的渗透度,特别其可提供的业务品种类别、拥有的专业人才素养及其业务创新能力,与发达市场及其他金融机构相比,都有着非常大的差距。这种现象造成了我国典当行业所经营的业务品种集中在房产、汽车和民品等三大传统业务行业中。但随着我国典当行业的发展特别是民间融资市场的逐步放开,典当行数量和民间借贷机构的增加,典当行在上述产品的竞争压力将与日俱增,各典当行之间、典当行与小额贷款公司、典当行与民间借贷机构之间将面临越来越激烈的竞争。这样,将会带来业务下滑、风险加大等问题,最终可能会出现恶意竞争之现象,从而影响典当行业的发展。因此,为了长远发展之目的,使自己的企业更具竞争力并保证其行业领先地位,典当行需要提供更具个性的服务,尽力培养专业的研发人员,加大研发力度,在防范风险的基础上不断进行业务创新,加大典当业务品种创新的力度。

第二、   何谓典当业务创新

随着典当行业竞争压力的加大,虽各各典当行的经营者已经意识到业务品种的创新的重要性。但事实上这仅仅停留在高层理念中,而各典当行业的中层人员特别是一线人员并不真正的了解“典当业务创新”,不知道如何入手去创新典当业务品种。笔者结合以往的经验,认为典当行的业务创新,应从以下几点去理解:

一、创新不是搞科学发明,人人都可以进行业务品种的创新

业务创新虽然最好通过建立一支对技术和业务精通的高层次专业队伍,专门负责产品的需求整合和业务沟通,但并不等于向科研机构的专家一样进行“科学发明”式的典当业务创新。典当业务创新不是某一个部门或某几个人的事情,而是由专业机构为主,全体员工共同参与的一个整体。因此,典当行如想进行业务创新,就不能单单局限于某一个部门或某几个人身上,应充分的发掘包括一线人员、后台人员在内全体员工的积极性和内在潜力,从规范化运作、方便办理当物抵押登记、扩展抵押权行使的条件、降低担保物权的实现成本、降低不知情收赃的风险、减少业务环节、提高效率、提供服务质量、增加业务品种、风险控制和还款方式等各方面进行创新。为鼓励公司员工进行业务创新的积极兴,典当行应完善真对业务创新的激励机制,对于提出创新理念(包括节约开支、风险控制)的员工应给予充分的奖赏,

二、客户关心的问题、风险控制是创新的重点

我们在典当业务创新中存在一定的误区,认为业务创新就是指业务品种的增加。但笔者认为业务品种的增加只是业务创新的一部分,业务创新还应包括规范化运作、方便办理当物抵押登记、扩展抵押权行使的条件、降低担保物权的实现成本、降低不知情收赃的风险、减少业务环节、提高效率、提供服务质量、增加业务品种、风险控制和还款方式等内容。笔者认为作为典当行的业务创新的重点是客户关心的问题和风险控制,典当行在业务创新时应抓住这两个重点,围绕这两个重点而加大对业务创新的力度。不断的征求客户的意见,对客户所关心的问题(如服务质量、工作效率、员工素质等)加大创新力度,提升自身的服务质量和水平。同时通过这次金融危机我们更应该清楚的认识到,典当业务创新绝不能为创新而创新,在进行业务创新是已经要充分、全面的考虑清楚该业务所存在的风险点及相应的防范措施。

在实践中,典当行缺乏市场系统分析、目标客户选择和市场定位,甚至有些典当行是为了业务创新而创新,没有以客户所关心的问题和风险控制为主导,结合典当行的管理模式、经营体制、组织机构、人力资源,以及业务创新机制和风险管理机制等方面进行综合考虑,导致新业务、新产品从需求的提出、产品的设计、研发、测试,直到投产,时间过长或风险控制措施设计不合理,造成贻误市场时机;产品本身不具有较强的竞争力,易为竞争对手模仿或存在风险漏洞现象。

三、创新是一种经营理念

全国政协副主席霍英东先生在谈到企业创新的时候曾谈过“创新是一种经营理念”,典当行作为一个经营性企业也不例外。典当行的业务创新其实就是投资人(老板)的想法并最终而转化成公司的经营理念。作为公司的经营理念,应充分的渗透和贯穿公司每一位员工的骨子中去,这样,才有利于充分调动每位员工进行业务创新的积极性和自觉性。随着我国典当行数量的增加,竞争加剧,如典当行不从战略高度认识到转变企业经营理念的重要性,努力改变固有的思维模式和经营方式,加大典当产品的创新力度,随着激烈的加剧,势必会造成业务量的萎缩,企业徘徊不前,甚至出现企业无法继续经营而出让企业的严重后果,所以对典当产品进行创新就显得十分重要。

第三、   典当业务创新的具体措施

通过本次金融危机我们应清醒的认识到,国内各典当行要提升自己竞争力,提升自己的业务创新能力,必须从经营理念、管理模式、信息技术、人力资源、流程控制、典当物品、业务环节的减少、提高效率、服务质量、业务品种、风险管理和还款方式等方面进行全面、系统的综合考虑,形成相对完善的业务创新体系,才能快速响应市场的变化需要,适应新发展的要求。为此,笔者认为典当行应采用如下措施:

一、 全面提升业务创新产品开发设计、销售、风险控制和售后服务水平,实现创新效益的最大化

首先,在创新产品的开发设计阶段,应遵循“以市场为导向,以客户为中心”的原则进行产品的开发设计。典当行是服务性行业,所以典当行行业务创新应以满足市场和客户的需要为目标。我国典当行在进行新产品的开发时既要考虑到我国的现实国情,又要符合市场与消费者的实际需要,各典当行不管推出何种创新产品,都要做到有市场、有客户、有效益又能控制风险。在实际开发创新产品时要注意以下三点:(1)创新产品要适应现代科技和网络社会的发展。(2)在法律法规许可的范围内,结合刚刚实施的《物权法》典当行产品创新可以向债务人或者第三人有权处分的正在建造的建筑物、船舶、航空器抵押和基金份额、知识产权中的财产权以及应收账款的权利质押方向发展,增加产品品种,拓展经营范围,寻求新的利润增长点。(3)典当行行在开发创新产品时还可提供一揽子组合式创新产品服务,满足客户投资、理财、保值、鉴定、保管等多方面需要。

其次,在创新产品的销售阶段,应恰当运用促销策略,提高产品的知名度,实现创新产品规模经营。创新产品的销售是业务创新的重要一环,为此,典当行要积极增强门店的服务功能,拓宽基层门店的业务范围,加大创新产品的销售力度,拓展履盖面,使推出的每一项创新产品都能进入百姓之家。

最后,要重视创新产品的售后服务。创新产品的售后服务是业务创新的重要内容,典当行在创新产品推出后,要注意跟踪调查和质量改进,提供完善的售后服务,并对客户的建议和投诉设立有效的接纳渠道和快捷的处理程序。售后服务做得好可以增强与客户的亲和力,稳定老客户,争取新客户,它既是前一轮销售的总结又往往是新一轮销售的开始,典当行完善的售后服务可以促进创新业务蓬勃发展。

二、 开展业务创新时应循序渐进,并注重同业间的合作

一是开展创新业务应以传统业务为基础,典当行创新业务是传统业务或现有业务的延伸,许多创新业务的开展依赖于传统业务,没有传统业务就没有创新业务。如果忽视传统业务的巩固和发展去进行业务创新,那么业务创新就失去了根基,应该在发展创新业务的同时不断巩固和壮大传统业务,并以传统业务的发展带动创新业务的发展,形成传统业务与创新业务的互动和良性循环,实现传统业务与创新业务的双向促进,共同发展。二是业务创新要坚持改进、改造和拓展相结合,在借鉴和引进同行创新业务时要结合自身的实际情况,取长补短,切忌全盘照搬,对已开发的创新业务要根据市场需求的发展变化不断进行改进和完善,增加新内容、新功能,提高综合效益。三是业务创新在合理竞争的同时要注意相互合作。四是应和同业之间建立一个就新业务创新经验和教训的交流机制。

三、应建立与自身向适应的风险管理体系,在开展业务创新的同时应对该业务进行全过程的风险和合法性分析

通过本次全球性的金融危机我们可清楚的认识到,业务创新是把双刃剑,在促进典当行业务快速发展的同时,也极易产生金融风险。因此,必须建立一个完善的业务创新风险管理体系,以规范典当行的业务创新行为,为典当行的发展创造一个公平的竞争环境。结合自身的实际情况,加强以风险控制为主要内容的监管。一是在设计或进行业务品种创新时,应对该创新业务进行全面、系统的风险分析,并制定一套与其向对应的风险控制措施和手段。否则,看似在完美的业务,如没有进行有效的风险论证和相应的风险控制措施也是一个存在巨大漏洞的创新业务品种。二是任何典当业务必须符合的两个基本条件是:业务品种物品、资料合法性和评估价值的合理性。因此,典当行在进行业务创新时一应设立专门的风险控制部或法律事务部或者聘请专业律师及风险控制人员对每笔业务应全过程的介入并进行合法性论证后再正式推出。三是通过推行分级审批责任制度,用集体审批来发现和制止可能带来高风险的创新业务;通过资产负债比例管理限制创新业务的风险度;通过分级、集体审批制度,提高决策的透明度和科学性,防止个别人的创新冲动造成不可挽回的经营风险产生。四是在加强监管、防范创新风险的同时,要注意尽可能地简化创新业务的审批程序。监管机构审批创新业务的效率对创新积极性和创新效果有很大的影响。只求活不求稳是不对的,同样只求稳不求活也是不对的,由于怕出风险而延长审批的时间或干脆把创新业务扼杀在摇篮里是一种消极的做法,积极主动地分析风险的大小、范围和影响力,并努力提高风险的控制能力才是可取的。

四、建立有效的金融创新机制,并设立专门的业务创新研发部门

首先,要改革创新组织机构,设立专门的业务创新研发部门。业务创新有关的机构设置原则应体现以客户需求和风险控制为中心的经营思想。按照业务创新流程及业务新产品营销的要求,面向市场,全面规划。一是建立业务创新专门机构,具体负责新业务的开发、管理、相关政策的制定以及对收集到的有关数据资料进行整合、分析,适时提出创新产品的开发和营销预案。同时还负责对公司各业务创新机构的管理和业务新产品在推广、运行中的制度约束、技术保障及相关信息咨询。二是建立公司、中层管理人员和一线人员的工作联系和信息沟通制度,在明确各自职能的基础上分工协作,充分发挥各部门的作用。可选取具备条件的分支机构或部门先行推出新产品,直面广大客户,并及时收集有关情况和经验,在创新专门机构对有关信息分析、整理并做出相应调整的前提下,在全面推广。

其次,要建立创新保障体系。一是建立岗位职责制度。明确业务创新开发、研制、管理等方面的业务要求,将具体要求再详细划分到每一个岗位上,达到有效分工协作、促进各部门高速协调运转的目的。二是明确部门责权划分。业务创新部门涉及到典当行的各个经营领域,因此必须明确与其他业务部门在新业务经营范围中有关责任权限的划分,避免在新业务、新品种推广时可能出现多头管理、职责不清,进而影响该项业务经营发展的问题。三是建立创新后勤保障制度。在人财物等资源配置上予以相应的倾斜,确保业务创新部门必要的资源供给和正常运转,以使业务创新部门能不断适应市场需求,始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。四是建立部门内部创新激励机制,通过奖励先进,鞭策后进,充分调动每一个员工的工作积极性,发挥聪明才智,为业务创新工作作出更大贡献。

五、 建立高层次的业务创新人员梯队和人才培养机制

国内外现代化典当行十分重视人才梯队建设,一些大的典当行,经过多年的发展,都建立了一支对技术和业务精通的高层次专业队伍,专门负责创新产品的需求整合和业务沟通,在业务和技术方面具备丰富经验。典当行应该结合自身的发展特点,尽快建立起一大批有一定业务经验的技术专业队伍,从而为构建本公司可持续发展的业务创新体系奠定基础。开展典当业务创新的专业人员,需要具备相应的业务拓展能力,主要体现为以下几个方面:

1、扎实的金融市场知识。要求对典当行业和金融市场的各类机构和工具有充分的认识和了解。

2、充分了解有关典当的法律法规,并能及时跟踪其变。市场的变化在很多情况下是通过法律和监管规定变化引起的,或需要法律法规的变化来规制,或通过法律法规的变化来实现。因此,要求创新专业人员应具备有关金融法律法规知识。

3、风险识别和评估能力。业务创新在风险和利益并存状态下进行的,创新业务中的风险与传统业务中风险发生的原因和存在的方式是不同的,需要有相应的风险识别和风险分析能力,并采用新的风险计量理论和技术。

4、具有交易架构、操作方案及合同设计能力。

建立人才培养机制。首先要研究新业务的培训体制,制定长远规划。针对业务创新对人才在知识、技术层面上的更高要求,同时加上业务创新的开拓性和不可预测性,借鉴别的典当行先进和成功的经验,着眼于未来,变传统的、分散的培训为科学的、集中的人才资源综合管理,尤其是对业务创新有密切关系的人力资源的开发,应使培训工作能更好地适应形势发展和市场竞争的需要。其次要研究业务创新的特点,采取不同类型、不同层次的培训方式。

六、 建立完善的管理制度和约束与激励机制

典当业务创新涉及典当行内部各组织机构、各部门,为了保障创新机制的推进,必须配有相应的管理制度。其中,合理的约束和激励机制,是有效保证典当行业务创新的重要手段。通过有效的约束机制和激励机制,能够进一步调动各级部门、各方人员的业务创新积极性,从而有效提高典当行的创新质量和经营效率,降低创新成本,避免资源浪费。

七、充分发挥信息技术在业务与产品创新中的

随着信息技术的发展,现代社会则进入了信息社会,典当行不再是传统的资金密集型产业,而是高度依托信息技术与知识服务型产业。典当要发展,要扩张,依靠的不仅仅是人员的增加、网点的增设,而是要依靠先进的管理理念、领先的信息技术和多元化、人性化的服务手段取得竞争优势

八、把市场营销融入典当行业务创新之中

一是搞好市场调查和预测,进行科学的市场细分,合理确定目标客户。在推出一系列新兴业务之前,典当行应统一部署,公司各部门及分公司积极参与和配合创新专门机构集成性和动态性的数据仓库建设,以便查询每个客户的信用状况及资金运用情况,以此来区分不同客户对本公司的贡献度,从而确定优质客户,通过定价手段,为其提供差别化的服务。同时,还必须进行科学的市场细分,合理确定目标客户。同其他企业细分市场一样,在细分市场时,既要考虑自身的实力,又要考虑竞争对手的情况。在细分市场之后,就要努力向目标客户、目标市场推出各种差别化的金融产品,使竞争对手在短期无法达到同等水平,从而赢得市场,获取“超额利润”。二是准确把握市场机会,合理选择营销时机,推出全新金融产品。新业务推出后,没有强有力的市场营销,难以让公众对此产生认同。为此,必须贯彻品种多样化、防范风险、方便高效和宣传促销的原则,准确把握市场机会,促进新业务营销推广。在合理选择营销时机的同时,还应适时、适当借助报纸、电视、广播等传媒发布广告、信息,召开业务推介会、座谈会等,以营造良好的业务发展环境。国内大型典当行在国内已有较高的社会认知度,广告宣传的重点不宜放在整体的认知度上,而是应该倾向对新业务产品的介绍上,通过广告宣传把新产品、使用价值及服务告知客户,以增强客户对典当行的认同感。特别是在业务基础较好的地区,就应当集中优势兵力,在人员配置、广告宣传、业务品种等方面加大营销力度,以有限资源获取最大效益。三是收集反馈市场信息,不断调整营销战略。作为整个营销战略承上启下的一个阶段,如何及时收集信息、分析信息、改进产品、改善服务,对于下一步继续巩固和扩大市场份额极其重要。目前各典当行均未建立完善收集反馈市场信息系统。但是,这一系统的未建立或未完全建立还是比较被动,特别是在竞争激烈、产品无差别的市场上,客户也许在还来不及投诉或无暇、不愿投诉时,就已经被别的典当行挖走。所以,经常性地开展业务恳谈、业务推介、座谈等更能直接、深入地了解客户信息,从而不断调整营销战略,改进服务。此外,典当行门店和基础一线人员在业务创新的过程中,要积极收集客户需求信息、包括对新的金融产品与服务的需求、对已有产品与服务的改进意见等。

   总之,随着经济环境的发展,社会的进步,特别是本次金融危机的提示下,典当业务创新应严格遵循“以市场为导向,以客户为中心,以风险控制为基础”的原则。在进行业务创新时所以典当业务创新应以满足市场和客户的需要为目标,但也应充分的做到既能满足市场的需求又具有一定的可操作性同时又能有效的控制住风险。充分的利用各类社会资源和自身的优势,设立专门的研发机构根据市场需求进行业务创新,以确自身在竞争中处于的优势地位。

作者简介:韩利,北京大学法学学士学位,北京雄志律师事务所专职律师,近十年工作经验. 手机:13910582152

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